‘Alternativo’ muitas vezes significa não convencional ou fora do padrão. Significa algo de nicho, especializado ou com uma base de fãs pequena mas dedicada. No entanto, quando se trata de pagamentos, o termo ‘métodos de pagamento alternativos’ não é exatamente preciso nesse sentido.
Em alguns mercados, os métodos de pagamento alternativos são muito mais convencionais do que a definição sugeriria.
Quais são os métodos de pagamento alternativos?
É aceito dizer que os métodos de pagamento alternativos – APMs, em resumo – se referem a qualquer forma de pagamento que não seja em dinheiro ou um pagamento com cartão de pagamento com a marca de uma das principais bandeiras de cartão.
Assim, os métodos de pagamento alternativos incluem cartões nacionais, vouchers em dinheiro, sistemas como o Blik, carteiras digitais/e-wallets – como Apple Pay ou Google Pay, por exemplo – ou transferências bancárias, incluindo o iDEAL na Holanda, POLi na Austrália e Nova Zelândia, e links de pagamentos na Polônia.
Mas como você pode facilmente deduzir, as opções de pagamento online alternativas muitas vezes são mais convencionais do que de nicho. Em muitos países, elas são a forma padrão de pagamento, especialmente online. Pegue os compradores alemães, por exemplo – 57% deles preferem usar o PayPal ao fazer compras online. Enquanto isso, na Holanda, os consumidores fazem 60% de suas compras online usando o pagamento por transferência bancária local, o iDEAL. A situação é semelhante na Polônia, onde os pagamentos por links ou por Blik são mais populares do que os cartões na maioria dos segmentos.
E isso é algo a se ter em mente ao construir um negócio para atrair clientes globalmente. Eles frequentemente exigirão que você permita que eles paguem usando seu método de pagamento preferido. Se você não o fizer, há uma boa chance de que eles simplesmente vão embora.
Métodos de pagamento alternativos e seus tipos
Vamos dar uma olhada em alguns dos tipos mais populares de métodos de pagamento alternativos.
“Pagamentos” em dinheiro eletrônico
Uma interessante combinação de pagamento em dinheiro e pagamento online.
Na maioria dos casos, os clientes geram um código de barras, número de referência único ou código QR para identificar seu pedido. O cliente leva este código (impresso ou em um dispositivo móvel) a um comerciante participante (correio, loja, fornecedor de serviços) para pagar o pedido em dinheiro. Uma vez confirmado o pagamento, o comerciante envia os produtos ou credita a conta do cliente em seu sistema.
Transferências bancárias em tempo real / instantâneas
Este método de pagamento permite aos clientes pagar por bens e serviços online através de transferências automatizadas, diretamente de suas contas bancárias. Exemplos desse tipo de método são os links de pagamento poloneses (ou agora também o serviço PIS do open banking), iDEAL ou Sofort.
Débito direto
Os pagamentos por débito direto são frequentemente utilizados para pagamentos recorrentes (por exemplo, assinaturas). Os clientes concordam em permitir que o vendedor retire fundos diretamente de sua conta bancária para o serviço acordado. Um método de pagamento muito semelhante aos pagamentos recorrentes com cartão de crédito (exceto que o dinheiro vem da conta bancária, não do cartão).
Exemplos de pagamentos por débito direto incluem SEPA Direct Debit, ACH e BACS.
Esquemas de cartões domésticos
Os esquemas de cartões domésticos funcionam de maneira semelhante aos esquemas de cartões globais operados pela Visa e Mastercard. A diferença é que esses cartões são apenas aceitos em um ou alguns mercados específicos. Eles são frequentemente populares onde estão disponíveis porque são adaptados às necessidades únicas dos consumidores em um mercado específico e muitas vezes podem oferecer aos comerciantes custos de processamento mais baixos.
Em muitos casos, os esquemas de cartões domésticos são adquiridos ao longo do tempo por um dos principais players internacionais e se juntam à sua rede, tornando-se de fato parte de seu sistema (e assim deixando de ser métodos de pagamento alternativos).
Carteiras eletrônicas / bolsas eletrônicas
E-wallets são uma maneira digital de armazenar dinheiro (geralmente na forma de contas técnicas com o provedor deste método de pagamento). Os clientes carregam suas e-wallets com fundos via transferência bancária, cartão ou dinheiro e as usam para fazer pagamentos online ou offline. Esses métodos podem ser usados para pagamentos dentro de um ecossistema (por exemplo, mPay na Polônia) bem como fora dele, incluindo internacionalmente (PayPal ou Alipay são bons exemplos).
Carteiras Pass-through / Carteiras digitais
As carteiras pass-through são uma forma digital de armazenar cartões de pagamento ou outros instrumentos de pagamento (tipicamente em dispositivos móveis ou computadores). Elas geram números tokenizados para cada transação. Muitos consumidores as consideram uma forma segura e conveniente de armazenar dinheiro online, em um aplicativo, ou em uma loja sem precisar revelar ou inserir suas informações de cartão a cada vez.
As carteiras mais populares desse tipo são o Apple Pay e o Google Pay.
Buy-now-pay-later (BNPL) / pagamentos adiados
BNPL permite aos clientes pagar o valor total mais tarde ou dividir o custo de um item em várias parcelas. Também é frequentemente utilizado para compras maiores (por exemplo, muitas roupas em tamanhos diferentes), com o objetivo de recebê-las todas, verificar quais nos servem e devolver as indesejadas (pagando apenas pelas que queremos manter).
Klarna, PayPo, Affirm e Afterpay são alguns exemplos de tais serviços.
Por que os métodos de pagamento alternativos devem fazer parte da estratégia de pagamento de qualquer comerciante online?
A falta de oferta do método de pagamento preferido do cliente resultará no cliente não pagar. Na verdade, muitos estudos mostram que se um cliente não puder usar seu método de pagamento preferido em uma loja, ele não voltará a essa loja.
Os métodos de pagamento alternativos devem ser uma parte fundamental da estratégia de pagamento para qualquer negócio que venda online. Os clientes gostam do que conhecem. Se eles costumam pagar de uma maneira, por que deveriam começar a pagar de maneira diferente de repente? Eles devem ser capazes de pagar da forma que desejam e que gostam.
Muitas vezes, é um desafio para os comerciantes descobrir o que é popular e o que não é em um determinado mercado – e como isso mudará ao longo do tempo. Os detalhes são sutis e nem sempre óbvios. E é aí que ajuda trabalhar com especialistas em FinTech como nós (sim, autopromoção 😁) que têm um profundo entendimento dos mercados locais e podem ajudar a desenvolver uma estratégia sob medida para seu negócio específico.
A tecnologia também pode ser outro desafio – nem toda tecnologia permite a rápida adição de novos métodos de pagamento sem mais integrações ou alterações às que já estão em vigor. Nem todos os provedores de pagamento são capazes de oferecer os métodos de pagamento necessários em um determinado mercado. Em tais casos, também vale a pena considerar a implementação de um sistema de orquestração de pagamentos. Esses sistemas podem simplificar bastante o processo de implementação de mais métodos de pagamento, especialmente em diferentes mercados.
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Se preferir ler este artigo em inglês, pode encontrá-lo aqui: What are alternative payment methods?